おまとめローン

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おまとめローン審査に通りやすい人は...ズバリこんな人!

現在複数社からの借入が有り、「少しでも楽になる方法はないのだろうか?」という方を常に考えている人も少なくありません。

 

そんな時、「おまとめ」を利用すれば、そういった悩みを解消することが出来ます。「おまとめ」でまとめる事が出来ると、多くのメリットが生まれます。しかし、重要なのはおまとめするには「審査」に通る必要が有ります。

 

せっかく低金利のおまとめローンを見つけても、審査に通らなければローンを組むこともできません。また、おまとめにはメリット・デメリットが有るので、それらを理解しておかなければ、「まとめた事でかえって悪くなった」という事にもなりかねません。おまとめローンを申込む前に、メリット・デメリットを理解しておきましょう。

 

おまとめローンのメリット

  • 借入先が複数社あると、それぞれの返済日が違うので、常に返済日や返済金を気にしていなければならないという毎日が、まとめる事が出来れば返済日は1日になる
  • 金利の低いところへ借り換えるので、総返済額を少なくできる
  • 複数社への支払いを、ひとつにまとめる事で、毎月返済額が少なくできる。
  • 複数ある済を一本化する事で、完済までの計画が解りやすくなる。

というような、メリットが生まれます。

 

おまとめローンのデメリット

 

おまとめローンで借り換える時、当然の事ですが現在の金利より低い金利に借り換えることが、ポイントです。

 

しかし、借り換え先によっては、金利の差によるメリットがあまり見込めない事もあります。多重債務という、貸し倒れのリスクが高い申込者に対して、金利が高くなる場合もあり、結果的に思っているほど金利が低くならなかったという事も少なくないようです。

 

また、おまとめローンで借り換えをすると、新たに返済計画を立てる事になりますが、それがメリットになる反面、デメリットにもなります。と言うのも、今まで返済が苦しかったので、「毎月の返済を少なくして楽な返済にしたい」と言う思いで、毎月返済額を減らそうと考えます。しかし、毎月返済額を少なくする事で、返済期間が長くなり、いままで以上に利息が増え、利息を含めた総返済額が増えるというデメリットが発生します。

 

また、月々の返済額が減ると、「借金が少なくなった」という錯覚を起こす人もいます。また、おまとめで一度に完済してしまった業者から、増枠の勧誘などが届くようにもなりますが、そういった誘惑に負けてしまうと、同じ事の繰り返しになってしまいます。消費者金融の「おまとめローン」を利用すると、新たな借入は禁止されていますが、銀行カードローンでまとめると、そういった規制がないので特に注意が必要です。

 

メリット・デメリットを比べてみる

以上のように、おまとめローンにはたくさんのメリットとデメリットがあります。おまとめローンを考えている人は「何を目的に一本化するのか?」という目的をはっきりさせる必要が有ります。

 

実際におまとめローンを利用すれば、メリットがあるのか否かは、漠然と考えるだけでなく、現在支払っている借入残高や金利、毎月のお金の動きなど、具体的に数値化して判断する事が大切です。おまとめローンは使い方を間違わず、うまく利用できればあなたの助けになるはずです。

 

おまとめ前にやっておく事

おまとめローンは、いきなり申込をしても意味がありません。

 

おまとめローンのメリットを生かすためには、

  • 現在の借入先や借入残高を具体的に把握する。
  • 現在各社へいくらの金利で借りているのかを確認する。
  • いつまでに完済するという返済期間を決める。    
  • 借入先を減らしておく。

という事を具体的に確認しておきましょう。

 

おまとめローンで借り換えができれば、これまで支払ってきた金利より、低くなります。借入額が大きいほど金利が影響するので、現在の借入金額を具体的に把握し、少しでも金利の低いキャッシング会社を選ばなければなりません。

 

しかし、低金利になったからといって、返済期間をこれまで以上に長くしてしまうと、金利を含めた返済総額が増えてしまう事もあります。低金利だけに惑わされず、返済総額がいくらになるのかを確認する事が重要です。

 

また、借入残高が同じでも、3社以上からの借入れは審査に通るが、4社から借入している場合は受け付けてもらえないところもあります。 借入件数が多い場合は、借入先の件数を減らす必要があります。その方法として「プチおまとめ」に効果があります。

 

プチおまとめは、現在利用中の借入先に「借入先をまとめたい」と申し出をします。それに応じてもらえれば、借入件数を減らす事ができます。融資枠に余裕のある借入先があれば、そこで借りて他社の借入を完済し、完済したところは契約も解除して借入件数が減らせます。 おまとめローンを申込む前に、こういった準備をしておけば、審査に通りやすくなるはずです。

 

おまとめは消費者金融か銀行カードローンどっちがお得?

消費者金融は総量規制で融資限度額は年収の3分の1以内と制限されますが、おまとめローンや借り換えローンの場合は総量規制の例外にあたる「顧客に一方的有利となる借換え」になり、総量規制の例外として扱われます。

 

おまとめローンで年収の3分の1を超える借入を希望した場合、超えた部分について、返済ができると判断できれば貸付けをしてもよいということになるので、おまとめや借り換えは、年収による制限はありません。

 

消費者金融のおまとめローン

消費者金融は、借入れまでのスピードが早く、銀行に比べて審査が緩いというのが特徴です。毎月の支払いが本当に大変という場合は、消費者金融のおまとめが最適で、少しでも早く普段の生活を取り戻したいときはおすすめです。おまとめをする理由として、低い金利に借り換えるのも目的の一つなので、同じ金利であれば意味がありません。

 

消費者金融は、一般的に審査にかかる時間が短く、銀行のカードローンに比べ、金利が高く、審査が厳しくないので、少しでも早く借金の悩みから解放されたいときは、消費者金融でまとめれば、少しでも早く解消できるといえます。

 

ただ、「おまとめローン」で契約すると、新たな借り入れが出来ず、返済のみになるので、「これ以上の借金はこりごり」と言う方におすすめです。

 

銀行カードローンでまとめる

銀行カードローンは金利そのものが消費者金融と比べて金利が低く、そのためおまとめローンといった特別な商品をそろえているところは少なく、一般ローンと同じ扱いになっているところがほとんどです。

 

銀行カードローンは、低金利で融資額も大きくなるため、一般ローンに比べてさらに審査が厳しくなります。銀行でおまとめをする場合、ある程度のステータスも必要で、年収制限を設けているところもあり、パートやアルバイトなどで生計を立てている人は、申込先によっては審査に通るのが難しくなる可能性もあります。

 

しかし、銀行カードローンで借り換えができないというわけでもないので、ホームページにある「借入診断」などを利用して借入が可能かどうかを調べたり、「返済シミュレーション」も利用して、現在の状況がどう変わるのかも調べたりして、あきらめずに挑戦してみることをおすすめします。

 

審査に通りやすい時期が有る?

キャッシングの審査が比較的通りやすくなるとい言われるのが年度末です。

 

どんな仕事でも同じですが、年度末の時期は年間の売上げを少しでも増やそうと追い込みをかける時期です。これは金融業者も同じで、年間目標が達成していなければ、条件を緩めてでも、融資を増やし、売上げを確保しようとする動きが出てきます。

 

このシーズンは、就職や転勤などで引っ越しが多くなるため、ローンの需要が増える時期でもあります。審査に通りやすい時期に、借り換えを申込んでみるのも、一つの方法です。少しでも可能性を高めたいなら、この時期まで待つことをおすすめします。

 

また、時期に関係はありませんが、おまとめローンや借り換えローンを推奨しているカードローンが有ります。そういったカードローンを選ぶのもひとつの方法です。

 

おまとめにおすすめの銀行カードローン3社

銀行カードローンでおまとめする時、ランキングサイトでも人気が有るのが、

  • 1位がオリックス銀行カードローン
  • 2位は三井住友銀行カードローン
  • 3位が三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」

となっています。

 

それぞれのスペックは、

銀行名 金利 融資限度額 収入証明書類
オリックス銀行カードローン 1.7%~17.8% 800万円 300万円以上
三井住友銀行カードローン 4.0%~14.5% 800万円 300万円以上
三菱東京UFJ銀行「バンクイック 1.8%~14.6% 500万円 200万円以上

となっています。

 

 

オリックス銀行カードローンでまとめる

おまとめを特に推奨しているのが、オリックス銀行カードローンです。オリックス銀行カードローンの審査は、申込者の借入に対する信用度を重要視しています。

 

多重債務になっている人は、今の状況から少しでも早く解放されたいでしょうが、おまとめという商品の性格上高額融資になるため、どれだけ信用できるかが求められるので、審査回答は最短当日となっていますが、慎重に審査が行われるので2~3日を見ておく必要が有ります。

 

おまとめを成功させるには押さえておくポイントが有ります。

 

まず、借入件数を3件以内に抑える必要が有ります。おまとめは多重債務の状態から解放されるために利用するのですが、借入件数が多いと審査ではねられてしまうので、借入金額が少ないところを完済し、借入件数を減らなどして、借入先を3件以内に抑える必要があります。

 

信用情報機関の個人情報に事故情報があると審査は通らない。多重債務に陥ると、返済が苦しいからと言って、遅延や延滞を起こしてしまうと、一定期間は、おまとめを申込んでも審査に通りません。ですから、金融事故を起こす前にまとめてしまう事が重要になります。

 

提携ATMが豊富
オリックス銀行カードローンの提携ATMは「三菱東京UFJ銀行」「三井住友銀行」「ゆうちょ銀行」「西日本シティ銀行」「セブン銀行」「E-net」「ローソンATM」「イオン銀行」のATM95,000台以上が手数料無料で利用できます。

 

おまとめで借り換えると、返済期間は長くなり、その間のATMの利用手数料を考えると馬鹿になりません。返済や借入にATMを利用している人にとって、これらの手数料が無料で利用できるので、無駄な経費を使う事がないのがうれしいですね。

 

おまとめにも積極的な三井住友銀行カードローン

三井住友銀行は大手銀行という点もあり、金利は銀行ならではの低金利を実現しています。また、年齢制限も高く、他の銀行よりも対象となる顧客範囲が広いカードローンです。

 

「当行のカードローンはご契約極度額が大きいほど、金利がお安くなります。このため、大きな契約極度額でご契約いただくと、他社と比べて金利が安くなり、複数のカードローンのおまとめや、借換えにより、毎月の利息の負担を軽減できる場合があります」とあるように、おまとめや借り換えを積極的に進めている銀行カードローンです。

 

また、三井住友銀行カードローンは、おまとめ専用ではないので、限度額の範囲内であれば、新たな借入れも可能で、おまとめに利用できるカードローンと言えます。ただ、やはり銀行カードローンで低金利ということもあり、「銀行は審査が厳しい」というイメージはぬぐいきれません。

 

  • すでに4件以上他社で借りている人
  • 過去5~10年以内に債務整理を行っている人
  • 過去5年以内に、2ヶ月以上ローンやクレジットカードの支払いを滞納した事がある人

という場合は審査通過が厳しくなります。

 

三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」でまとめる

「バンクイック」は銀行カードローンの中では「比較的利用しやすい」事で、人気のあるカードローンですが、申込をすれば誰でも借りられるというカードローンではありません。

 

しかし、「バンクイック」の審査に通すためにやってはいけない事があるので、それを理解しておけば、審査に通りやすくなるはずです。

 

  1. 「バンクイック」は基本的には安定した収入が有る事が大前提

    ただ、「バンクイック」は無収入の専業主婦でも審査に通れば融資が受けられるという事も人気のある理由のひとつで、専業主婦で収入がなくても、配偶者に安定した収入があれば審査が受けられます。

  2.  

  3. ブラックは借りられない

    過去に返済で遅延や延滞を繰り返している人や、債務整理をした人を「金融ブラック」と言います。過去にそういった金融事故を起こした事のある人は、「バンクイック」はもちろん、どこへ申込をしても、一定期間は審査に通りません。

  4.  

  5. 複数社で借入をしている人は条件次第

    「バンクイック」へ申込をする前に、すでに何社かで借入をしている人もいます。他社借入の返済で遅延や延滞を起こしている人は、審査に通るのが厳しくなります。反対に、他社借入をして遅延や延滞を起こさず返済をしている人は、条件が悪い様に思えますが、事故無く返済を続けている人は、かえって信用度が上がり、融資が受けられやすくなります。

 

審査に通りやすくするには

 

上記の理由をクリアすれば、審査に通りやすいと言われていますが、そのほかにも審査で重要になる項目が有ります。

 

高い年収よりでなくても、安定した収入がある人

年収が高いに越したことはありませんが、審査は年収の高い低いはそれほど重要ではなく、安定した収入の方が優先します。ですから、パートやアルバイトと言うような比較的収入の高くない人でも、同じ勤務先で長く勤めていれば、審査は有利になります。

 

申込は1社だけにし、結果が出るまで他社へは申込まない。

一度に複数社へ申込をする人がいますが、これは審査を受ける上でマイナスになるので、申込は1社だけにしておくことがポイントです。

 

「まとめ」

おまとめ専用商品や借り換え商品は、一般のカードローンと比べて、収入に制限が有ったり、返済のみになったりするので、新たな借入が出来ないという厳しい条件のものが多い中、口コミなどでも人気のあるオリックス銀行カードローンは、多重債務者にとってまとめやすいカードローンと言えます。